Kuinka paljon rahaa tarvitsen sijoittamisen aloittamiseen?
Lyhyt vastaus: vähemmän kuin luulet. Sijoittamisen voi aloittaa jo 10–25 eurolla kuukaudessa, eikä mitään isoa alkupottia tarvita.
Pitkä vastaus on kiinnostavampi, koska siihen sisältyy yksi sijoittamisen tärkeimmistä totuuksista: aloitussumma ratkaisee lopputuloksesta paljon vähemmän kuin se, milloin aloitat ja kuinka säännöllisesti jatkat.
Käydään asia läpi ilman jargonia.
Myytti isosta alkupotista
Moni lykkää aloittamista, koska ajattelee, että ”ei tällä parilla kympillä ole mitään väliä” tai että ensin pitää säästää tuhansia euroja pankkitilille ja sijoittaa sitten kerralla.
Tämä ajattelu maksaa enemmän kuin mikään pankin palkkio. Tässä syy:
Sijoittamisen tuotto perustuu korkoa korolle -ilmiöön, jossa tuotot alkavat tuottaa omia tuottojaan. Ilmiön polttoaine ei ole raha vaan aika. Jokainen vuosi, jonka odotat ”parempaa hetkeä” tai isompaa summaa, on vuosi pois sieltä mistä kasvu on suurinta, eli lopusta.
Konkreettinen esimerkki 7 prosentin keskimääräisellä vuosituotolla, joka vastaa laajasti hajautetun osakesalkun pitkän aikavälin historiallista tasoa:
- 50 €/kk 20 vuotta: sijoitat 12 000 €, salkun arvo noin 26 000 €
- 50 €/kk 30 vuotta: sijoitat 18 000 €, salkun arvo noin 61 000 €
Huomaa mitä tapahtui: sijoitit vain 6 000 € enemmän, mutta salkku kasvoi 35 000 € suuremmaksi. Ne kymmenen lisävuotta tekivät työn, ei raha.
Ja sama toisin päin: jos odotat viisi vuotta kerätäksesi ”kunnon aloitussumman”, menetät todennäköisesti enemmän kuin sen summan verran tuottoja matkan varrelta.
Voit testata omia lukujasi korkoa korolle -laskurillamme etusivulla.
Paljonko oikeasti kannattaa aloittaa?
Hyvä nyrkkisääntö: aloita summalla, jonka et huomaa arjessa. Useimmille se on jotain 25 ja 100 euron väliltä kuukaudessa.
Tärkeintä on, että summa on niin pieni, ettet joudu koskaan keskeyttämään. Säännöllisyys voittaa suuruuden, koska:
- Kuukausisäästäminen tasaa ostohintasi. Ostat automaattisesti enemmän osuuksia silloin kun kurssit ovat alhaalla ja vähemmän kun ne ovat ylhäällä. Sinun ei tarvitse ajoittaa mitään.
- Tapa syntyy tekemällä. Sijoittajaksi ei tulla lukemalla vaan aloittamalla. Pienikin kuukausisumma opettaa, miltä kurssiheilunta tuntuu omassa salkussa, ja se on opetus jota ei kirjoista saa.
- Summaa voi aina nostaa. Lähes jokainen aloittaa pienesti ja kasvattaa summaa palkankorotusten myötä. Tärkeintä on että kone on käynnissä.
Ennen kuin sijoitat euroakaan: puskuri kuntoon
Yksi asia menee sijoittamisen edelle: pieni käteispuskuri yllätyksiä varten, mielellään parin kuukauden menojen verran käyttötilillä.
Syy on käytännöllinen. Jos auto hajoaa ja joudut myymään sijoituksia huonoon markkinatilanteeseen, lukitset tappiot ja koko suunnitelma kärsii. Puskuri antaa sijoituksillesi työrauhan.
Puskurin ei kuitenkaan tarvitse olla valmis ennen aloittamista. Moni rakentaa molempia rinnakkain, esimerkiksi 100 € puskuriin ja 50 € sijoituksiin kuukaudessa, kunnes puskuri on kasassa.
Pienillä summilla kulut ratkaisevat kaiken
Tässä kohtaa moni aloittelija tekee kalleimman virheensä. Kun sijoitussumma on pieni, kulujen merkitys on valtava.
Esimerkki: jos ostat yksittäistä osaketta 50 eurolla ja maksat kaupasta 8 euron palkkion, olet 16 prosenttia tappiolla ennen kuin mitään on edes tapahtunut. Osakkeen pitäisi nousta 19 prosenttia, että pääset edes omillesi.
Siksi pienillä kuukausisummilla järkevin valinta on käytännössä aina indeksirahasto ilman merkintäpalkkiota. Esimerkiksi Nordnetin kautta tietyt indeksirahastot eivät peri merkintä- eikä hallinnointipalkkiota, jolloin koko 50 eurosi menee töihin eikä kuluihin.
Sama logiikka pätee säilytysmaksuihin: perinteisten pankkien 0,25 prosentin vuosittainen säilytysmaksu tuntuu pieneltä, mutta pienessä salkussa kiinteät kuukausimaksut voivat syödä ison osan tuotosta.
Vertaa välittäjien kulut välittäjävertailustamme ennen tilin avaamista. Aloittelijalle se on tärkein yksittäinen valinta.
Entä jos minulla on iso summa valmiina?
Jos sinulla on säästössä esimerkiksi 10 000 €, kysymys kuuluu: kaikki kerralla vai vähitellen?
Tilastollisesti kertasijoitus on tuottanut useammin paremmin, koska markkinat nousevat enemmän aikaa kuin laskevat, ja sivussa odottava raha ei tuota. Henkisesti moni kuitenkin nukkuu yönsä paremmin jakamalla summan esimerkiksi 6–12 kuukauden erissä markkinaan.
Kumpikaan ei ole väärin. Huonoin vaihtoehto on se yleisin: odottaa ”sopivaa hetkeä”, joka ei koskaan tule.
Yhteenveto
- Sijoittamisen voi aloittaa 10–25 eurolla kuukaudessa, isoa alkupottia ei tarvita.
- Aika on tärkeämpi kuin summa: aikainen pieni aloitus voittaa myöhäisen ison.
- Pidä parin kuukauden menopuskuri käyttötilillä yllätyksiä varten.
- Pienillä summilla kulut ratkaisevat: valitse kuluton indeksirahasto ja edullinen välittäjä.
- Säännöllisyys voittaa ajoittamisen, joten automatisoi kuukausisäästö ja anna ajan tehdä työ.
Valmis aloittamaan? Katso välittäjävertailu ja avaa ensimmäinen tilisi vaikka tänään, tai käy ensin ilmainen sijoituskurssi.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko 20 eurolla kuukaudessa oikeasti sijoittaa? Voi, ja se kannattaa. Monet välittäjät eivät vaadi minimisummaa, ja kulutta indeksirahastoa voi ostaa pienilläkin summilla ilman että palkkiot syövät tuoton. Pieni summa pitkällä ajalla kasvaa yllättävän suureksi korkoa korolle -ilmiön ansiosta.
Pitääkö minulla olla säästöjä ennen sijoittamisen aloittamista? Pieni puskuri yllätysmenoja varten on järkevä, mielellään parin kuukauden menojen verran. Puskurin ja sijoittamisen voi kuitenkin aloittaa rinnakkain, eikä täydellistä puskuria tarvitse odottaa.
Kumpi kannattaa, kertasijoitus vai kuukausisäästäminen? Jos sinulla on iso summa valmiina, kertasijoitus on historiallisesti tuottanut useammin paremmin. Kuukausisäästäminen taas tasaa ostohinnat ja sopii useimmille henkisesti paremmin. Tärkeintä on aloittaa jommallakummalla tavalla.
Mihin aloittelijan kannattaa sijoittaa pienellä summalla? Useimmille paras valinta on laajasti hajautettu indeksirahasto ilman merkintäpalkkiota. Se hajauttaa riskin satoihin yhtiöihin automaattisesti, eikä pienistä ostoista mene kuluja.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä sisällä sijoitussuosituksia tai -neuvontaa. Sijoittamiseen liittyy aina riski, ja sijoitusten arvo voi nousta tai laskea. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta.
